Файл: Лаврушин_Банковское дело.doc

Преимущества вышеназванных пластиковых магнитных карточек приумножаются при использовании последнего поколения МИКРОПРОЦЕССОРНЫХ КАРТОЧЕК, известных под названием "smart card".

Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими микропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различных операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70-х гг. француз Роланд Морено. Микропроцессорную карточку называют по-разному: memory card, chip card, microcircuit card, smart card. Размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карточек. Особенностью же микропроцессорной карточки является ее способность надежно сохра-

===614===

нять и использовать большие объемы информации. Все электронные карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.

В настоящее время микропроцессорная карточка представляет собой карточку размером с обычную кредитную или платежную карточку, в которую встроены так называемые микрочипы - микропроцессоры(отсюда и название карточки - микропроцессорная). Увеличенный таким образом объем памяти карточки позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также об около 200 последних операциях, произведенных с использованием карточки. Фактически микропроцессорная карточка представляет собой электронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях по которой можно считывать с экрана терминала.

Большинство микропроцессорных карточек имеет 2-3 зоны, одна из которых является секретной. На карточку можно нанести также магнитную полосу с тем, чтобы использовать ее в уже существующих электронных системах платежей, ориентированных на применение магнитных пластиковых карточек. Главным преимуществом микропроцессорных карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Такие карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.

Микропроцессорные карточки, кроме того, располагают энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится вся необходимая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В каждую карточку, по существу, вмонтирован небольшой компьютер, управляющий всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами, которые используются для того, чтобы прочесть хранящуюся в карточке информацию и записать туда новые данные. Технически уже решен вопрос о возможности блокирования определенных частей памяти микропроцессорных карт от несанкционированного доступа.

Другим важным преимуществом микропроцессорной карточки является возможность совершать значительно больше различных видов операций по желанию клиента. Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми или многофункциональными. Действительно, микропроцессорную карточку можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы "покупательной силы" карточки. Первое использование карточки в следующем месяце после погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне.

Существуют следующие виды электронных карточек. 1. КАРТЫ ПАМЯТИ. Это простейшие электронные карточки, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом ее можно считывать и перезаписывать многократ-

===615===

но. Однако подобного вида карточка еще не является по-настоящему смарт-картой, так как все ее "интеллектуальные" возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может считывать и записывать информацию в память карты. Строго говоря, эти карты точнее можно было бы назвать пластиковыми картами с интегральной схемой.

2. СМАРТ-КАРТЫ. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карты содержит "логику", что и выделяет эти карты в отдельную группу интеллектуальных карт (от англ. smart). Микросхема смарт-карты представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала 80-х гг. Основными их производителями являются: Gemplus (Франция), AT&T (США), Bull SP8 (Франция), Data card (США), Philips TRT (Германия), Solaic Sligos (Франция), Toshiba (Япония). Микросхемы к ним производят в основном следующие фирмы: Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorolla (США), Oki (Япония), Philips (Германия) и др.

3. СУПЕРСМАРТ-КАРТЫ. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Tochiba, используемая в системе VISA. В дополнение к возможностям обычной смарт-карты она имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по конвертации валют, может служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности карт подобного вида.

Известно, что магнитные и микропроцессорные карты отличаются процедурой их обработки. Магнитную карточку при совершении покупки владелец вставляет в специальное считывающее устройство (терминал), набирая персональный идентификационный номер (РШ). Терминал печатает три копии чека, в которых расписывается покупатель. Каждый из этих чеков предназначен для одного из участников сделки (владельца карточки, магазина и банка). Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме реального времени "online" за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. Иногда продавцу требуется дополнительное подтверждение платежеспособности владельца карточки. В этом случае он связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки. В конце каждого дня торговец собирает чеки, обработанные терминалом, заполняет депозитный бланк и посылает их по почте или относит в свой банк.

===616===

Общая сумма выручки за вычетом комиссионных за учет векселей переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком - эмитентом карточек по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент получает платеж от владельца карточки.

Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе. Карточка вставляется в специальное терминальное устройство - POS (Position of Sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN, а терминал проверяет подлинность и "покупательную силу" карточки. Если средств достаточно, то выполняется операция по списанию средств со счета клиента (дебетуется карта) и зачислению средств на счет продавца (кредитуется POS-аппарат). Все это осуществляется в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержатся в памяти самой карты, нет необходимости в дорогостоящем и отнимающем много времени подтверждении в режиме "on-line" каждой операции. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня. В тех регионах, где нет телефонной связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью специальной электронной карты, на которую записываются данные POS-аппарата и которая затем передается в банк. При каждом переводе средств на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.

Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.

Франция была первой страной в мире, где на национальном уровне ввели микропроцессорные карты. В настоящее время в странах Запада проводится активная работа по внедрению микропроцессорных карт. Пример ФРГ подтверждает это положение. Немецкая микропроцессорная карточка имеет память, состоящую как бы из трех участков. В первом содержатся данные о размерах предоставленного кредита (от 300 до ЗООО марок). Порядок пользования карточкой в торговых учреждениях аналогичен уже существующему (считывающий аппарат и личный код). Проверка кредитоспособности клиента проводится по телефону только при превышении лимита карточки, что само по себе дает существенную экономию по сравнению с другими, более простыми карточками. Два других участка микропроцессора открыты и не требуют пользования личным кодом, поскольку суммы незначительны. Вторая часть схемы хранит данные для телефонных разговоров. Из соображений безопасности сумма здесь ограничена 20 марками. Экономия издержек обращения достигается и в этой части платежей, так как больше не придется уничтожать использованные телефонные карточки и приобретать новые. Третий участок процессора представляет собой как бы "электронный кошелек" (50-100 марок), за счет которого клиент может-покупать автобусные и железнодорожные билеты, расплачиваться на автостоянках или в

===617===

бассейнах и т.д. По мере исчерпания сумм карточка вновь заполняется в банкоматах, что обеспечивает ее быстрое восстановление и многократное использование.

Анализируя проблемы, сопряженные с использованием микропроцессорных карточек, экономисты выделяют вопрос их себестоимости. Известно, что производственная себестоимость карточек с магнитной полосой значительно ниже себестоимости микропроцессорных карточек. По подсчетам немецких специалистов себестоимость микропроцессорной карточки с учетом всех возможных расходов на ее создание и использование составляет около 12 марок, в то время как обычная телефонная пластиковая карточка стоит всего 2 марки. Только после расширения сферы применения микропроцессорных карточек их себестоимость может быть снижена до 5-7 марок.

По оценкам английских экспертов, покупная цена микропроцессорной карточки составляет 3 ф. ст., а обычной магнитной карты - 25 пенсов при условии, что заказ был сделан на одинаковое количество карточек. Если же заказ на микропроцессорные карточки превысит 1 млн шт., то стоимость одной карточки снижается до 2 ф. ст. и менее. Кроме того, важно отметить, что кредитные компании -производители и эмитенты карточек и банки уже сделали крупные капиталовложения на приобретение, установку оборудования, производство и эмиссию магнитных карточек, а также научные исследования в этой области. Поэтому необходимы дополнительные расходы, связанные с заменой оборудования в пунктах расчетов, банках, компаниях, выпускающих пластиковые карточки, подготовкой нового программного обеспечения, модернизацией компьютерных систем, телекоммуникационных линий связи и т.д. Учитывая эти и другие разнонаправленные факторы, в настоящее время достаточно сложно определить эффективность использования микропроцессорных карточек. Вместе с тем экономисты считают, что за этими карточками будущее, поскольку прогресс техники и технологии с каждым годом расширяет возможности использования ультрасовременных проектов, сокращая затраты на их внедрение.

Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек являются ЛАЗЕРНЫЕ КАРТОЧКИ, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее широко лазерные карточки представлены в США. Эти карточки могут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций - от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владельца в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.

В последние годы практически во всех странах, применяющих пластиковые карточки, возрастает число дешевых КАРТОЧЕК С ФИКСИРОВАННОЙ ПОКУПАТЕЛЬНОЙ СПОСОБНОСТЬЮ - так называемых "store value" карточек, основанных на использовании различных технологических систем. Например, в США, Италии, Франции, Вели-

===618===

кобритании и других странах применяются подобные карточки для телефонных переговоров через телефонные аппараты. В Великобритании эти карточки основаны на использовании голографической технологии, в Италии применяются картонные магнитные карточки с нанесенным на них шифром и т.д. Общим для этих и других "дешевых" карточек является их фиксированная покупательная способность, которую они постепенно переносят на предмет оплаты по частям до полной потери покупательной силы. К числу "дешевых карточек" относятся, например, пластиковые карточки с перфорацией или магнитной полосой, используемые в качестве ключа от квартиры, номера в гостинице, гаража, дома и т.д.; пластиковые карточки для ксерокопирования; пластиковые или картонные карточки, служащие пропуском на работу, в библиотеку, проездным билетом на городском транспорте, пропуском в банковские лобби (автобанки) и др.

Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карточек, которые они могут использовать по назначению. В перспективе множество используемых в настоящее время карточек будет заменено многоцелевыми карточками, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания на дому или на рабочем месте клиента.

Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт

В 1969 г. Dinners Club и American Express подписали с Госкоминту-ристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International, в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1986 г. - с JCB International. Таким образом, специально созданное при Госкоминтуристе подразделение ВАО "Интурист" стало обслуживающим агентом этих систем, осуществляя все необходимые расчеты через Внешэкономбанк СССР. В основном это была работа с пластиковыми карточками иностранных туристов и бизнесменов.