Файл: Пособие Экономика.doc

Центральные банки, как правило, являются государственными или акционерными, но с контрольным пакетом акций в руках государства. Они выполняют следующие функции:

- эмиссионную функцию, обеспечивающую потребность рынка в деньгах. Центральный банк осуществляет выпуск денег в обращение с учетом потребности экономики, регулирует инфляционные процессы, выпускает ценные бумаги (облигации, акции и т.п.) и регулирует их обращение. Влияя на объем денежного предложения, центральный банк воздействует на уровень производства и занятости;

- Центральный банк хранит золотые и валютные резервы страны и по поручению правительственных органов проводит операции с золотом и иностранной валютой;

- ЦБ традиционно является банкиром правительства. Он ведет счет его доходам и расходам, осуществляет операции с государственными ценными бумагами, предоставляет государству кредит и участвует в размещении правительственных займов. В России такая практика тоже имеет место. На основе принятого в 1992 г. Закона “О государственном внутреннем долге” ЦБ России выпускает краткосрочные казначейские обязательства.

Центральный банк является банкиром коммерческих банков. Он создает специальный резервный фонд, который образуется за счет отчислений коммерческих банков. В России ставка резервных отчислений для банков установлена в размере 20% их депозитов (вкладов). В случае необходимости коммерческий банк для поддержания своей ликвидности может получить кредит из этого резерва под определенный процент, который называется учетной ставкой процента.

По поручению правительства Центральный банк осуществляет контроль за деятельностью коммерческих банков, организуя периодические проверки соблюдения ими финансовых правил, выдает лицензии на их открытие и принимает решения, связанные с определением судьбы банка.

В функции ЦБ входит регулирование обменного курса национальной валюты других стран.

Коммерческие банки составляют второй уровень банковской системы. В отличие от центральных банков, ресурсы которых образуются в основном за счет эмиссии денег, ресурсы коммерческих банков формируются путем приема вкладов от тех, у кого есть свободные средства. Центральный банк кредитует правительство и коммерческие банки и не кредитует физических лиц. Коммерческий банк кредитует фирмы и индивидуальных клиентов, открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц. Кроме финансового посредничества коммерческие банки выполняют и важную макроэкономическую функцию, а именно: если центральный банк занимается эмиссией бумажных денег, то коммерческие банки осуществляют “эмиссию” безналичных кредитных денег (чеки, векселя и т.д.).

Коммерческие банки, являясь важнейшим элементом рыночной инфраструктуры, подвержены воздействию рыночной конъюнктуры, как и любая предпринимательская фирма, т.е. они не гарантированы от банкротства. Если вкладчики начинают “панически бежать” и происходит массовое изъятие вкладов, то банк оказывается неплатежеспособным и перестает выдавать вклады. Такая ситуация была в России в 1998 г. В рискованном положении оказываются банки и в условиях высокой инфляции, которая заставляет их, чтобы привлечь вклады, выплачивать по ним более высокий процент, а процент по ранее выданному кредиту может оказаться ниже текущего процента по вкладам. В этом случае банк несет убытки.

Неплатежеспособность заемщика приводит к потери банком денег. Это явление, достаточно частое в российской экономике, в значительной мере влияет на кредитную политику российских банков, которые слабо участвуют в кредитовании реальной экономики и больше занимаются валютными операциями и операциями с ценными бумагами – акциями и облигациями.

От разорения банков, страдают не только банки и их вкладчики, но расшатывается финансовая система страны в целом. Дефолт 1998 г. в России является яркой иллюстрацией этого.

Одним из главных направлений в развитии коммерческих банков является их тенденция к универсиализации. Она тесно связана с процессом концентрации и ростом банковских монополий. Но одновременно идет процесс их специализации. Возникли и получили значительное распространение инвестиционные банки, которые осуществляют долгосрочное кредитование капитальных вложений. Благодаря их деятельности образуется рынок инвестиций.

Есть инновационные банки, которые финансируют различные нововведения, ипотечные банки, о которых сказано выше, экспортно-импортные, которые кредитуют внешнюю торговлю и ведут расчеты с иностранными клиентами. Различают также отраслевые и региональные коммерческие банки.

Под воздействием НТР в банковское дело внедряется электронно-вычислительная техника, компьютеры, создаются информационные системы и сети.

Компьютерная революция оказала глубокое воздействие на характер и технологию банковских расчетов. Все большая часть платежей проводится с помощью безналичных расчетов, банковских чеков, кредитных карточек и электронных денег. В США в настоящее время имеется четыре системы расчетов: автоматические расчетные палаты, где происходит скоростная обработка всех данных на ЭВМ; банковские автоматы, которые устанавливаются в местах скопления людей; терминалы в торговых точках; банковское обслуживание на дому.

Третьим элементом кредитно-банковской системы являются специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые имеют своих клиентов и, как правило, они выполняют ограниченное количество функций.

Так, например, Страховые компании, которые продают страховые полисы и получают взносы от тех, кто страхует свое имущество и жизнь, выплачивая страховые премии в случае пожара, смерти и т.д. Мобилизованные ими денежные средства используются в качестве кредитных ресурсов для покупки акций предприятий и облигаций государственного займа. Долгосрочный характер ресурсов, которыми располагает страховая компания, позволяет им выступать крупным инвестором на рынке ценных бумаг крупнейших корпораций в области промышленности и транспорта.

Пенсионные фонды аккумулируют средства пенсионного обеспечения, которые формируются как частными, так и государственными органами. Накопленные денежные резервы вкладываются в акции частных компаний и облигации государства.

Инвестиционные фонды используют собранные индивидуальные капиталы для покупки акций разных корпораций, что позволяет подстраховать эти капиталы и по возможности компенсировать прибылями в других.

В современной кредитной системе значительную роль играют сберегательные учреждения (ссудосберегательные ассоциации, сберкассы, взаимосберегательные банки, кредитные союзы). Они аккумулируют сбережения населения и вкладывают их преимущественно в кредитование жилищного строительства.

Кредитно-банковская система в России. До реформы 1861 г. она была представлена преимущественно дворянскими банками, которые кредитовали помещиков под залог имений. Первый дворянский банк был открыт в 1854 г. К началу первой мировой войны она включала в себя Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита и городские общественные банки.

В 1917 г. частные банки были национализированы и образовалась государственная монополия на банковское дело во главе с Народным банком РСФСР.

С переходом к новой экономической политике в 1921 г. возникли предпосылки для создания кредитно-банковской системы адекватной потребностям развивающейся рыночной экономики. К 1925 г. сложилась довольно развитая кредитная система, состоящая из 121 коммерческого акционерного банка, 114 кооперативных, 153 коммунальных, 196 обществ сельскохозяйственного кредита.

В то же время сеть филиалов Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось около 60% всех кредитов.

В 1930-32 гг. была проведена кредитная реформа, которая ликвидировала коммерческий кредит, вексельное обращение, краткосрочные кредиты сосредоточила в Госбанке СССР, а долгосрочное кредитование передала четырем специализированным банкам (Промбанк, Сельхозбанк, Всекобанк и Ценобанк). К концу 80-х годов кредитная система СССР состояла из Государственного банка СССР, Стройбанка СССР, Внешторгбанка СССР и Государственных трудовых сберегательных касс.

В период экономического застоя воздействие банковского кредита на рост эффективности производства ослабло. Все больше давала себя знать неповоротливость банковской системы, обусловленная монополией Госбанка СССР, который нарушал основные принципы кредитования - возвратность ссуды и срочность. Банк списывал кредиты или отодвигал их погашение на длительные сроки. А между тем только при соблюдении срочности и возвратности кредит способен действенно влиять на расширение производства, предотвращать выпуск некачественной продукции, а также накопление сверхнормативных запасов сырья, материалов и оборудования. Существовавший низкий уровень процента (2%) за кредит не стимулировал возврата полученной ссуды, так как выгоднее было его не возвращать, а платить этот небольшой процент из прибыли предприятия. Практически кредит превращался в финансирование и переставал выполнять свои функции.

В 1987 г. было принято Постановление “О совершенствовании системы банков в стране”, с которого начался первый этап кредитно-банковской реформы, цель которой состояла в ликвидации названных выше недостатков и повышении роли эффективности кредитной системы.

Был повышен уровень процента (с 2 до 8-10%), прекращалась система списывания долгов, вводилась прогрессивная шкала увеличения процента за отсрочку кредита.

Чтобы заинтересовать банк в повышении эффективности кредитов были созданы специализированные банки (Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк), которые были переведены с госбюджета на коммерческий расчет (хозрасчет). Это заставляло банки следить за финансовым состоянием предприятий, обслуживаемых ими отраслей хозяйства, за своевременным возвратом кредитов и их целевым использованием.

В начале 90-х годов в связи с переходом к рыночной экономике возникла необходимость в создании банковской системы как элемента рыночной инфраструктуры. С этого периода начинается второй этап кредитно-банковской реформы.

Ликвидируется монополия Государственного банка СССР и создается двухуровневая банковская система. Вместо госбанка СССР создается Центральный банк России со всеми присущими центральным банкам функциями и возрождаются (закрытые в 1932 г.) коммерческие (частные акционерные, кооперативные) банки, которые создают свободный рынок капитала и способствуют развитию предпринимательства.

Необходимо заметить, что рыночные структуры в России начали возникать еще в 1987 г., когда были созданы первые совместные предприятия и для их обслуживания в августе 1988 г. был зарегистрирован первый коммерческий банк. В 1991 г. их число достигло 300, в 1993 г. – около 1800, а в современных условиях их более 3000. Причем около 700 банков выделились из бывших союзных специализированных банков, а остальные созданы заново. Почти все банки являются акционерными..

Условием успешного и надежного функционирования банковско-кредитной системы являются регулирующая и страхующая политика государства.

Денежно-кредитное регулирование экономики осуществляется центральным банком прежде всего путем определения норм обязательных резервов, которые коммерческие банки обязаны держать в Центральном банке. Главная функция резервов заключается в обеспечении контроля за депозитами и регулирование денежного обращения. При возрастании обязательных резервов сокращается количество денег в обращении и наоборот.

В целях воздействия на ликвидность банков ЦБ России рефинансирует банки путем краткосрочных кредитов по учетной ставке, которая определяет кредитную политику коммерческих банков.

Операции на открытом рынке – это третий способ контроля за денежной массой. Суть его в продаже и покупке центральным банком у коммерческих банков государственных ценных бумаг. Благодаря этому центральный банк может осуществлять либо вливание резервов в кредитную систему государства, либо изымать их оттуда. Воздействуя на денежную массу через эти операции центральный банк поддерживает ее размер на определенном уровне.

В качестве основных макроэкономических целей кредитно-денежной политики России в современных условиях является финансовая стабилизация, снижение темпов инфляции, поддержание сложившейся тенденции на снижение процентных ставок, что позволит увеличивать инвестиции в реальную экономику и обеспечить повышение уровня роста богатства общества.

В случае, если экономическая ситуация в стране характеризуется депрессией и государство заинтересовано в оживлении предпринимательской деятельности, ЦБ может пойти на снижение процентных ставок по своим кредитам и норм обязательных резервов для коммерческих банков. Эти меры вызывают увеличение депозитов банков.