Файл: Лекції Банківська система.doc

Проте після розслідування Єврокомісія не ухвалила рішення про повернення банками вилучених у чеського уряду коштів. Чеські і західноєвропейські експерти вважають, що рішення ЄС було мотивоване як політичними, так і економічними міркуваннями. Формально Чехією були порушені вимоги ЄС щодо забезпечення конкурентного середовища в банківській сфері. Повернення провідними чеськими банками грошових коштів у великих розмірах державі могло негативно вплинути на стабільність як чеського фінансового ринку, так і на фінансову стійкість ряду європейських банків, що стали власниками чеських банків.

У результаті зроблених урядом Чехії вищезгаданих заходів вдалося вивести банківську систему з кризового стану і створити умови для її стійкого розвитку. З 2002 року спостерігається послідовне покращення фінансових показників банківського сектору. За оцінкою чеських експертів, процес реформування чеської банківської системи, в основному, був завершений до моменту офіційного вступу країни в ЄС 1 травня 2004 року, а національна законодавча база, яка регулює цю сферу діяльності, була повністю адаптована до вимог Євросоюзу. Минулі роки довели, що процес інтеграції чеської банківської системи в загальноєвропейський фінансовий ринок проходить без кризових ситуацій.

Іноземні інвестори не дуже зацікавлені в агресивному і глибокому проникненні у банківський ринок Чехії, оскільки вже у 2000 році частка іноземного капіталу в банківській системі становила понад 47 %. Більш перспективними вони вважають Польщу і Угорщину. Чеський ринок достатньо насичений (частка банківських кредитів у ВВП складає 95 % проти 60 % в Угорщині і 35 % у Польщі) і не має великого потенціалу зростання. Банківська маржа нижча і не обіцяє великих доходів (3 % проти 5-6 % в Польщі і Угорщині).

Отже, Чехія характеризується високорозвиненою банківською системою, незважаючи на негативний прояв відокремлення країни від Словаччини у 1993 році. За рахунок суворих монетарних обмежень негативні наслідки вже у 1994 році були переборені, і сьогодні можна спостерігати постійний процес зростання ВВП та ефективну діяльність банківської системи.

15.2. Чеський національний банк, його функції та структура

У Чеській Республіці діє дворівнева банківська система європейського типу, включаючи Чеський національний банк (далі - ЧНБ) і мережу комерційних банків універсального типу.

Чеський національний банк заснований у 1989 році і виконує функції Центрального банку країни. Основними законодавчими актами, що регламентують сферу його діяльності, є Закон "Про Чеський національний банк" від 1993 р. № 6 і Закон Чеської Республіки "Про банківську діяльність" від 2002 р. № 405. На законодавчому рівні встановлено, що основною метою ЧНБ є забезпечення цінової стабільності в країні. У зв'язку з цим Банк зобов'язаний надавати до Парламенту Чехії не рідше двох разів на рік прогнози змін індексу цін і не пізніше березня оцінку показників інфляції за минулий рік. Крім того, ЧНБ кожен квартал повинен інформувати населення країни про динаміку зміни цін.

У межах визначеної законом компетенції ЧНБ є самостійною і незалежною від державних органів управління структурою. Водночас він виконує банківські функції на користь держави.

Головним колективним органом управління Чеським національним банком є його Рада, до складу якої сьогодні входять: керівник, два його заступники і чотири директори. Рішення Правління ухвалюються простою більшістю голосів. Керівник ЧНБ, його заступники і члени Ради призначаються і звільняються з посади Президентом Чеської Республіки. Термін їх повноважень складає 6 років і не може тривати більше двох термінів підряд.

Члени Ради ЧНБ не мають права одночасно посідати посади в органах державного управління, бути членами обраних законодавчих органів, працювати в комерційних структурах і мати будь-який інший додатковий дохід від своєї діяльності, за винятком наукової, педагогічної, літературної і творчої діяльності.

Основними функціями Ради є:

- затвердження внутрішньої структури і функціональних обов'язків підрозділів Банку, бюджету ЧНБ і контроль над його виконанням;

- визначення основних напрямів грошової політики і шляхів досягнення визначених у цій сфері завдань;

- встановлення рівня процентних ставок і обмінного курсу національної валюти;

- забезпечення умов для нормального грошового обігу і безперебійного проходження платежів;

- здійснення банківського нагляду, видача і відзив ліцензій на банківську діяльність, встановлення обов'язкових нормативів для комерційних банків;

- організація взаємодії з ЦБ Євросоюзу і національними банками країн-членів ЄС;

- організація функціональної ефективності системи запобігання легалізації доходів, здобутих злочинним шляхом.

Виконання схвалених Радою рішень покладене на робочий апарат ЧНБ , у структурі якого є 13 департаментів. Крім департаментів, ЧНБ має регіональні управління у Празі, Чеських Будєє-віцах, Плзені, Брно, Остраві, Усті-над-Лабем і Градец Кардове. Кожне Регіональне управління ЧНБ є його повноважним представником у своєму регіоні. До його функцій входить взаємодія з діючими в регіоні банками, органами місцевої адміністрації, відділеннями Чеського статистичного управління, фінансовими структурами і найбільшими клієнтами. Регіональне управління відповідальне за стан грошової маси в регіоні, за ведення звітності щодо бюджетних витрат, за функціонування системи проходження платежів, інспекцію пунктів обміну валюти і збір статистичних даних про їх операції тощо.

На сучасному етапі одним з важливих завдань ЧНБ, виходячи з процесу приєднання до єдиної європейської грошової системи "євро", є підготовка спільно з Урядом фінансової системи Чехії до відповідності вимогам Маастрихтської угоди (див. розділ 17).

За затвердженими угодою показниками Чеська Республіка досягла позитивних результатів, які особливо виразні на фоні показників сусідніх з нею держав, що одночасно вступили в ЄС. Чехія стала єдиним з чотирьох нових членів ЄС в Центральній Європі, яка виконала три з п'яти основних критеріїв Маастрихтського договору (з інфляції, рівня процентних ставок і за розміром державного боргу). Для досягнення цього Чехія змушена була піти на зниження темпів зростання національної економіки.

Хоча економіка Польщі, Словаччини і Угорщини розвивалася швидшими темпами, інфляція в цих країнах є істотно вищою, ніж в Чехії (зрозуміло, що це, насамперед, за рахунок впровадження ефективної грошово-кредитної політики ЧНБ). У 1997- 2006 pp. чеський ВВП зростав повільніше не лише серед вказаних чотирьох країн, але і щодо середнього темпу розвитку в ЄС. При цьому Чеська Республіка досягла успіху у забезпеченні стабільності цін (з 1996 р. по березень 2006 р. споживчі ціни зросли тільки на 37,2 %). Цей показник став істотно нижчим, ніж у вищезгаданих трьох країнах, що сприяє стабільному розвитку банківської системи.

15.3. Комерційні банки Чехії

Згідно із Законом "Про банківську діяльність" у Чехії банки функціонують як юридичні особи у формі акціонерних товариств на основі банківської ліцензії, виданої ЧНБ. Мінімальний розмір власного капіталу банків встановлений у розмірі 500 млн чеських крон (20 млн дол. США).

Вищезазначений Закон відповідає правовим нормам і практиці ЄС щодо встановлення і діяльності кредитних організацій та системи гарантій по внесках. До нього включені положення, що передбачають розширення консолідованого нагляду за фінансовими холдингами, якими управляють банки (зокрема, право нагляду в країні засновника), а також введення принципу єдиної банківської ліцензії в межах Європейського економічного простору. Єдина банківська ліцензія надається банкам, а також дочірнім компаніям іноземних банків, в яких цим банкам належить не менше 90 % капіталу і за зобов'язання яких банки несуть відповідальність. На підставі такої ліцензії можна відкривати філіали або надавати трансграничні банківські послуги за кордоном.

Банківський сектор Чехії пропонує всі стандартні послуги - від здійснення платіжних операцій, операцій за внесками і кредитами, гарантій за торговими операціями до послуг у сфері ринку капіталу (зберігання, консалтинг, торгівля фінансами), включаючи електронні банківські послуги на сучасному рівні. Механізми банківського нагляду й управління ризиками діють на стандартному європейському рівні, як і система страхування внесків. Вона покриває широкий спектр вимог клієнтів (внески в євро і в інвалюті, депозитні сертифікати та інші облігації). Сумарний обсяг компенсації становить 90 % величини депозиту в конкретному банку, але не вище суми, еквівалентної 25 000 євро. Діють стандартні заходи з охорони банківської таємниці, заборони використання конфіденційної інформації, відділення інвестиційних операцій від інших банківських операцій, профілактики відмивання грошей, а також заходи, що перешкоджають зловживанню даними про клієнтів.

Разом з банківським сектором існує кооперативна фінансова система, що регламентується законами "Про ощадні і кредитні кооперативи" № 87/1995 і № 100/2000, з самостійною системою нагляду і врахування внесків.

У результаті очищення балансів чеських банків від проблемних активів шляхом їх викупу державою за рахунок бюджетних коштів і подальших вкладень ресурсів у капітал банків стратегічними інвесторами більшість чеських банків сьогодні перебувають у стабільному фінансовому становищі і мають достатній рівень прибутковості. У ході реформування вдалося істотно поліпшити якість кредитного портфеля банків і системи управління кредитними ризиками. Унаслідок цього різко скоротилася частка проблемних кредитів. Значно зросла частка високоліквідних активів у загальних активах банків, що є необхідною умовою для подальшого розвитку підприємницької діяльності банків.

Незважаючи на зниження процентних ставок за кредитами, відбулося зростання чистого прибутку банків. Необхідно особливо відзначити високий показник достатності капіталу у чеського банківського сектору. Встановлений ЧНБ мінімальний ліміт у 8 % виконують усі чеські банки. При цьому у більшості банків він становить 12 % і більше.

Зазначені позитивні результати були досягнені не тільки за рахунок загальнонаціональних заходів з реформування банківської системи, але і завдяки структурній перебудові банків і впровадженню прогресивних форм організації їх діяльності та нових технологій. За рахунок вказаних факторів підвищилися продуктивність праці й ефективність банківської діяльності, відбулося істотне скорочення персоналу банків. Очікується, що цей процес продовжуватиметься і найближчими роками, чому сприятиме посилення конкуренції на чеському банківському ринку після вступу Чехії в ЄС і залученню нових операторів з-за кордону.

У кінці 2006 року чистий прибуток чеського банківського сектору зріс щодо 2005 р. майже на 48 %. Активи банків - на 5,3 % і становили 119,4 млрд дол. США.

Основними складовими формування прибутку банків були:

- прибуток від банківської діяльності;

- процентні доходи;

- комісійний прибуток.

Адміністративні витрати банків збільшилися на 6,5 %. У травні 2005 р. вартість банківських послуг в Чехії істотно зросла-у середньому на 9 % (тарифи за перекази коштів в інші банки на третину, отримання готівки через банкомати на 6,4 %, вартість ведення рахунку на 2 відсотки тощо). Унаслідок цього сьогодні витрати клієнтів чеських банків є найвищими порівняно із ситуацією в банківській сфері сусідніх з нею п'яти країн (Австрія, Угорщина, Словаччина, Польща і Німеччина). У Чехії банки стягують з клієнтів за свої послуги в середньому по 120 євро на рік, тоді як в Німеччині 100 євро, а в Словаччині 48 євро.

Високий рівень прибутковості чеських банків викликав стурбованість у державних органах Чехії. У травні 2005 р . Антимонопольне відомство Чехії почало розслідування проти банків Ceska Sporitelna, Komeroni Banka і CSOB, які контролюють близько 80 % банківських послуг країни. Вони підозрювалися у змові з метою підтримки на високому рівні тарифів за послуги, що надаються, що викликало численні скарги з боку клієнтів банків. На захист клієнтів офіційно стало Національне відомство із захисту прав споживачів.

Вслід за діями Антимонопольного відомства 2 червня 2005 р. Мінфін Чехії виступив із заявою про необхідність зміни тарифної політики чеських банків. Міністр фінансів Б. Соботка проголосив пропозиції, орієнтовані на підвищення конкуренції на національному банківському ринку. Вони передбачали відміну оплати (на сьогодні вже не стягується) за закриття рахунку і ряд інших кроків, направлених на полегшення переходу клієнтів на обслуговування з банку в банк.